问题描述：
[多选]
具有完全民事行为能力，并具有城镇常住户口或有效居留身份的自然人，申请个人住房贷款的条件主要有（）等。
A．经家庭成员的一致同意和承担偿还责任
B．有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力
C．具有合法有效的购买（建造或大修）住房的合同或协议
D．以不低于所购买的（建造或大修）住房全部价款的一定比率作为购买（建造或大修）住房的首期付款
E．有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人
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