问题描述：
[多选]
非财务因素包括借款人的（）、还款意愿、债务偿还的法律责任以及农村合作金融机构的信贷管理。
A．行业风险因素
B．经营风险因素
C．管理风险因素
D．自然社会因素
E．还款记录
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上一篇：借款人的行业风险因素包括成本结构、行业的成长阶段、（）、法律政策、经济和技术环境等。
下一篇：财务状况的评估是指农村合作金融机构在对借款人经营状况和资金实力实地调查了解的基础上，对借款人财务报表中有关数据资料进行确认、比较、重点研究和分析借款人（）等，综合评估借款人的财务状况。
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