问题描述：
[多选]
目前，我国存在借款人还款意愿风险的原因有（）。
A．缺乏诚实信用的精神
B．个人贷款违约成本很低
C．缺乏有效制约机制和惩罚措施
D．借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识
E．缺乏有效的黑名单制裁制度
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